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信實創辦于1989年，被評為“全國優秀律所”、“司法部部級文明律所”，在廈門（湖里、集美）、上海、福州、泉州、龍巖、漳州、三明、莆田、寧德設有分所，在廈門大學設有分部，擁有律師300余名。微信號: FJLHXSLSSWS
來源：新流財經
“剛接到通知，網貸項目被全部叫停不能落地，”日前，某商業銀行華東地區分行人士透露，按照當地監管的建議，其所在行已經暫停了網貸業務的開展。
同時，還有個別地區的商業銀行已經收到來自地方監管部門通知，主要涉及加強銀行授信管理和風險管控，包括嚴格落實貸款“三查”要求、遏制違規操作等要求。
2020年上半年，在央行加大貨幣政策逆周期調節力度的背景下，國內商業銀行普遍加大了信貸投放，尤其在個人消費貸業務上快速下沉。
但經歷了上半年的“放水”后，多位銀行業人士均透露，今年下半年，不少商業銀行正在集中清收信貸不良資產，或收緊信貸業務的步伐，尤其是城農商行、民營銀行等中小銀行。
“以前信貸業務做得太開了，銀行擔心風險要收縮。”一家與多家銀行合作的融擔公司副總經理透露，除了風險原因外，華中、東北等部分地區的銀行收緊信貸業務還有政策因素的影響。
業內人士分析，今年下半年，在經營和政策壓力下，商業銀行信貸業務“放水”現象可能仍會持續一段時間，但隨著客戶資質的劣化，監管、風控都會加強。
在防范和化解金融風險“三年攻堅戰”的收官之年，銀行信貸業務的收緊信號已經初現端倪。
上半年銀行“放水”進擊消費貸
今年上半年，京東集團人士透露了一個有趣現象，已先后有多批銀行工作人員多次前往京東集團北京的總部大樓，為京東員工提供“團辦”消費貸上門服務。其中，民生銀行消費貸提供的年化利率批量優惠至4.68%，額度30萬元，農行網捷貸針對京東白名單用戶的年化利率也低至4.36%。
實際上，今年上半年銀行機構都在信貸業務方面有較大力度的投放，尤其從大行之間的消費貸業務的競賽上可以看出來。
今年2-3月，工商銀行為了拉新，也推出了線上信貸產品“融e借”統一執行年利率4.35%的優惠活動。不久后，招商銀行也針對旗下現金貸產品“閃電貸”推出營銷活動，年利率低至3.78%。
商業銀行對消費貸投放力度的加強，導致今年頭部互聯網金融平臺并不缺少資金，反而出現了“僧多粥少”的情況。
“現在缺資產，”一位股份制大行內部人士坦言，今年該行在消費貸方面的投入很大，盡管自營消費信貸產品的年化利率定價保持在5%左右的低價位，但業務量仍然較小，合作的頭部互金渠道提供的資產也不夠合作銀行分。
“現在很多銀行的信用貸款，都在過分地降低標準。”一位消費貸平臺管理層人士陸南（化名）擔心，信貸利率不光是利潤來源，更是抵抗風險的一道屏障，銀行信貸收益下降的同時，容易發生客戶質量劣變。
“個人覺得客戶質量的提升會是下一輪的重頭戲，各家持牌機構都要縮進政策。”一家消費金融公司資金業務負責人士商沂（化名）跟陸南有同樣看法，在他看來，仍在消費貸業務上持續“放水”的銀行主要是因為現階段需要靠消費信貸拉動報表數據。
銀行消費貸業務出現兩極分化
商沂觀察到，今年下半年銀行的消費貸業務，呈現出嚴重的兩極分化。
“一部分小農商行著急投放消費信貸，另一部分前兩年就投放消費信貸的銀行卻在收縮。”據商沂了解，除了一些東北、西北地區的農商行著急提升利潤，多數銀行消費貸業務都正在收緊，隨著這兩年卻不良暴露出來，導致一些銀行自身投放消費貸的動力不足。
新流財經了解到，雖然監管政策仍然鼓勵零售信貸的投放，但除了上述部分銀行仍在消費貸業務上持續大力投放，更多中小銀行迫于前期累積的不良壓力，實際上投放得并不多或者已經逐步停滯了。
“中小銀行的日子比較難，攬存難、放貸難，也沒有什么中間收入。”一位曾在地方性銀行工作的金融從業者透露，現在很多中小銀行收緊信貸業務投放力度，大多是因為疫情階段貸款利率下降、不良明顯增加。
因此，一邊是部分銀行對消費貸業務的持續下沉進攻，一邊是部分銀行對未來消費貸資產不良率爆發的擔憂，形成了對比鮮明的兩極分化。
金融風險防控不可松懈
銀保監會披露的數據顯示，2020年二季度末，商業銀行（法人口徑，下同）不良貸款余額2.74萬億元，較上季末增加1243億元；商業銀行不良貸款率1.94%，較上季末增加0.03個百分點。商業銀行不良貸款余額和不良貸款率“雙升”，撥備覆蓋率為182.4%，較上季末下降0.80個百分點。
此外，今年上半年商業銀行累計實現凈利潤1.0萬億元，同比下降9.4%。
從商業銀行的不良和凈利潤數據表現來看，風險抵補能力仍然較為充足，不過今年底到明年初，商業銀行也將面臨著不小的挑戰，金融風險的防控不可松懈。
陸南認為，上半年銀行信貸業務的的第一波強放水的不良率在今年第四季度會有所體現，“今年第四季度銀行依然會放水，但可能有所收斂，在合規性上可能會被監管部門加強，比如貸款的真實性、資金的使用情況等方面。”
實際上，除了個別地區的政策已經明確提示商業銀行進行風險管控外，宏觀層面上也能看到這樣的信號了。
日前，央行行長易綱在接受中央媒體采訪時談到下半年的貨幣政策變化情況表示，今年下半年（貨幣政策）將以供給側結構性改革為主線，保持宏觀總量適度、合理增長，著力穩企業保就業，防范和化解重大金融風險，加快深化金融改革開放，促進經濟金融健康發展。
在防范和化解金融風險方面，要守住風險底線，全力以赴推動三年攻堅戰如期收官，加快補齊金融風險處置的制度短板，健全重大金融風險的應急處置機制，并且轉入常態化的風險防控和風險處置。
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