消金漫談 作者：
來源：消金漫談（ID：cf-talk）
分界線
2020年，是普世意義上特殊的一年
于年代而言，是貳零壹零年代里的終局之年
于消金而言，是經(jīng)歷完整周期的里程碑之年
于我而言，是而立歲月之后的開啟之年
這一年里
業(yè)務(wù)在不同維度的政策變化中不斷調(diào)整
個(gè)人心態(tài)也在各種突發(fā)情況下愈加成熟
更加深入資金業(yè)務(wù)層，創(chuàng)新了不同的合作模式
感慨優(yōu)秀的伙伴離開，去追求更大的夢想與成長
主動(dòng)也好，被動(dòng)也罷
當(dāng)合上舊歷，翻開新臺歷的瞬間
依然保持對詩和遠(yuǎn)方熱忱與激情
凡是過往，皆為序章
這篇復(fù)盤序章，展望下一個(gè)十年的精彩故事
中局之年
如果滅霸的響指讓整個(gè)宇宙重新凈化
那么監(jiān)管的政策讓消金行業(yè)浴火重生
相似之處是過程都極其痛苦
業(yè)務(wù)萎縮、風(fēng)險(xiǎn)攀升、利潤下滑、人員出清
但幸運(yùn)的是，此“中局”非彼“終局”
如果你還有幸在這個(gè)行業(yè)里，無論什么崗位
請相信未來的十年，你依然有可能大有作為
因?yàn)闀r(shí)間已經(jīng)驗(yàn)證了市場容量和業(yè)務(wù)模式的可行性
監(jiān)管紅利空間雖有壓縮，但邊界足夠讓行業(yè)持續(xù)發(fā)展
數(shù)據(jù)販賣、粗獷獲客、市場壟斷、惡意催收得到扼制
最差的一群和最大的幾個(gè)被定點(diǎn)整頓
站在2021回望，監(jiān)管的響指一年內(nèi)打了四五次
剩下的，就應(yīng)該是合理的，未來還要繼續(xù)生長的
復(fù)盤
總體復(fù)盤2020這一年
? 消金行業(yè)完成增量向存量的轉(zhuǎn)變，其中：
流量獲客端經(jīng)歷了強(qiáng)增信、弱增信、分潤等模式蝶變
風(fēng)控端經(jīng)受了系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、反催收、惡意投訴等洗禮
資金端穿越了由大水漫灌到逐漸收緊的貨幣行情
運(yùn)營端正式確定了精細(xì)化運(yùn)作的宏觀要求
? 消金利率邊界形成了相對明確的結(jié)論，過程：
2020.8.20最高院《新規(guī)》給出LPR4倍司法保護(hù)上限
大部分持牌機(jī)構(gòu)調(diào)降貸款利率，小貸維持“兩線三區(qū)”
2020.11.20溫州中院終審解釋：持牌機(jī)構(gòu)不適用LPR4倍
2021.1.1最高院批復(fù)小貸、融擔(dān)等屬于持牌金融機(jī)構(gòu)
務(wù)實(shí)角度看，遠(yuǎn)期利率將下行，近期24%-36%空間仍在
? 市場玩家的業(yè)務(wù)策略摸索出清晰的脈絡(luò)，比如：
疫情的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)倒逼機(jī)構(gòu)對風(fēng)控體系有效性的反思
場景業(yè)務(wù)頻頻暴雷加深流量端對B端風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知
后半年回暖呈現(xiàn)線下市場真空是機(jī)會(huì)還是天坑
三季度后大額風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)向好背后深層原因挖掘
互聯(lián)網(wǎng)+消費(fèi)金融究竟是穩(wěn)健還是快魚慢魚的游戲
經(jīng)歷亂局，死地后生，生存發(fā)展的智慧才更有價(jià)值
焦慮與迷茫，本身并沒有意義
但如果能通過復(fù)盤從過往中吸取一點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)
無論在業(yè)務(wù)觀、方法論還是個(gè)人成熟度，不局限于
監(jiān)管思路、業(yè)務(wù)模式、風(fēng)險(xiǎn)體系、圈層搭建等
形成相對全面的認(rèn)知體系和成熟的思考模式
那么過去的2020之于你我就是最好的禮物
反之，那些經(jīng)過深度思考和全力掙扎最終推動(dòng)落地的項(xiàng)目也顯得更加彌足珍貴
感悟
每年，每個(gè)人都會(huì)有自己的關(guān)鍵詞
2020年，屬于我的關(guān)鍵詞大概是：
虛妄、鼓勵(lì)、欣喜、失落、勇氣
很多時(shí)間在琢磨，跟別人對話，然后跟自己對話
反復(fù)之間，再次明確自己的方向
2020年，生活上、工作中，經(jīng)歷和思考的都不少
篇幅有限，梳理總結(jié)核心的幾條：
以上，在2021，與君共勉！
注：文章為作者獨(dú)立觀點(diǎn)，不代表資產(chǎn)界立場。
題圖來自 Pexels，基于 CC0 協(xié)議
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原標(biāo)題： 站在2020與2021之間—消金復(fù)盤
