河南等地個別村鎮(zhèn)銀行取款難事件還在發(fā)酵。

銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人5月18日表示，銀保監(jiān)會與人民銀行持續(xù)關(guān)注河南4家村鎮(zhèn)銀行線上服務(wù)渠道關(guān)閉問題，已責(zé)成河南銀保監(jiān)局和人民銀行鄭州中心支行切實履行屬地監(jiān)管職責(zé)，密切配合地方黨委政府和相關(guān)部門穩(wěn)妥處置。

據(jù)官方通報，4家村鎮(zhèn)銀行股東——河南新財富集團通過內(nèi)外勾結(jié)、利用第三方平臺以及資金掮客等吸收公眾資金，涉嫌違法犯罪，公安機關(guān)已立案調(diào)查。目前4家村鎮(zhèn)銀行營業(yè)網(wǎng)點存取款業(yè)務(wù)正常開展，凡依法合規(guī)辦理的業(yè)務(wù)均受到國家法律保護。

這是近年來發(fā)生的又一起地方銀行風(fēng)波，但事件本身又有其特殊性：涉及到銀行內(nèi)控問題與互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)，因此更為復(fù)雜，也顯得更棘手。

在當(dāng)前的形勢下，此次風(fēng)波，或許會是1600多家村鎮(zhèn)銀行的一次大考。

長期以來，我國銀行業(yè)保持著穩(wěn)定的運營秩序。

過去十年里，盡管有過個別的地方小銀行出現(xiàn)取款難現(xiàn)象，但并未掀起什么波瀾。

相對為人所知的是，2014年3月24日，江蘇射陽農(nóng)村商業(yè)銀行部分網(wǎng)點因受謠言影響，導(dǎo)致儲戶排隊取錢，此后鹽城黃海農(nóng)村商業(yè)銀行的部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點也受到殃及。在地方政府和監(jiān)管機構(gòu)的強力介入下，3月26日下午，兩家銀行的網(wǎng)點秩序已經(jīng)恢復(fù)。

從2019年開始，與地方小銀行相關(guān)的風(fēng)波有所增多，但由于相關(guān)各方迅速出手、果斷處置，均很快被平息。

2019年11月6日，遼寧營口沿海銀行發(fā)生儲戶在網(wǎng)點集中取款的現(xiàn)象，原因是個別網(wǎng)民在網(wǎng)上發(fā)布“營口沿海銀行財務(wù)陷入危機”的不實言論。

2019年10月29日，河南伊川農(nóng)商銀行出現(xiàn)儲戶集中提取存款現(xiàn)象，主要原因在于前兩天伊川農(nóng)商行一名主要負(fù)責(zé)人被相關(guān)部門帶走問話，此消息擴散后，引發(fā)儲戶恐慌。

2020年6月16日，因為傳言資金斷裂、銀行行長跑路，山西陽泉市商業(yè)銀行發(fā)生集中取款現(xiàn)象，陽泉副市長現(xiàn)身“辟謠”，同時當(dāng)?shù)匮杆僮ト恕?/p>

2020年6月20日，河北省保定市望都縣公安局通報稱，近日該縣居民王某占、王某君二人編造傳播有關(guān)保定銀行的不實言論，引發(fā)公眾恐慌情緒，造成不明真相的群眾到保定銀行提前支取存款。

2020年7月15日，河北省衡水市地方公安局發(fā)通報稱，有部分當(dāng)?shù)鼐用裨谖⑿沤涣魅壕幇l(fā)“聽說某銀行要倒閉了”等虛假消息，謠言引起衡水市棗強縣、故城縣、武強縣、景縣等地衡水銀行各地支行集中出現(xiàn)儲戶取款。

2020年8月3日，因葫蘆島銀行原行長王學(xué)伶被帶走調(diào)查，關(guān)于葫蘆島銀行的謠言不脛而走，導(dǎo)致出現(xiàn)集中提款事件。

與以往不同的是，此次風(fēng)波與互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)高度相關(guān)。

4月18日和19日，位于河南、安徽兩地的6家村鎮(zhèn)銀行先后發(fā)布通告稱，因“系統(tǒng)升級”，暫停網(wǎng)上銀行和手機銀行的服務(wù)。

同一時間，有儲戶陸續(xù)反映，他們在網(wǎng)上銀行、手機銀行App和微信小程序上電子賬戶中的存款，以及部分通過第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行的存款，都不能取出。

這6家村鎮(zhèn)銀行包括河南省4家、安徽省2家，分別是：河南省許昌市的禹州新民生村鎮(zhèn)銀行、駐馬店市的上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、商丘市的柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行、開封市的新東方村鎮(zhèn)銀行，以及安徽省蚌埠市的固鎮(zhèn)新淮河村鎮(zhèn)銀行，黃山市的黟縣新淮河村鎮(zhèn)銀行。其中，4家河南的村鎮(zhèn)銀行是當(dāng)前的焦點。

據(jù)澎湃新聞報道，受訪的多名涉事銀行儲戶稱，他們在一兩年前，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺購買了相關(guān)村鎮(zhèn)銀行的存款產(chǎn)品；2021年初監(jiān)管部門叫停第三方互聯(lián)網(wǎng)存款之后，他們大多根據(jù)村鎮(zhèn)銀行提示，通過銀行的微信小程序或APP，以網(wǎng)上銀行、手機銀行的渠道操作。

4月19日，作為其中4家涉事村鎮(zhèn)銀行的科技服務(wù)商，君正智達（深圳）科技發(fā)展有限公司向相關(guān)部門遞交書面報告稱，上述四家村行在各大互聯(lián)網(wǎng)平臺的存續(xù)互聯(lián)網(wǎng)存款規(guī)模上百億，涉及客戶近百萬人。

按照君正智達給出的數(shù)據(jù)，此次風(fēng)波恐涉及到了為數(shù)眾多的外地儲戶，這也給有關(guān)部門處置風(fēng)險帶來了挑戰(zhàn)。

上述6家村鎮(zhèn)銀行中，有5家銀行的發(fā)起行和大股東均為許昌農(nóng)商行。截至2020年末，該行總資產(chǎn)為136.38億元，當(dāng)年營收4.08億元，實現(xiàn)凈利潤966.39萬元；不良貸款為3.35億元，不良貸款率為4.99%。

除了規(guī)模小、實力弱，許昌農(nóng)商行問題還在于股權(quán)結(jié)構(gòu)。據(jù)媒體報道，至少有12家企業(yè)或通過代持手段，作為許昌農(nóng)商行的隱秘股東，目前這些出質(zhì)股權(quán)近7.6億股，多數(shù)已被凍結(jié)。而該行公示的76位股東中，也有25位被列為失信被執(zhí)行人。

這么一家銀行，為什么能夠發(fā)起設(shè)立多家村鎮(zhèn)銀行？

從目前來看，這次不一樣。

據(jù)銀保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人披露，事件不簡單是社會公眾和村鎮(zhèn)銀行間的交易，還涉及其他主體，有很復(fù)雜的交易結(jié)構(gòu)。4家村鎮(zhèn)銀行的股東——河南新財富集團利用第三方平臺或通過資金掮客吸收公眾資金，涉嫌違法犯罪，目前公安機關(guān)正在偵查。

銀保監(jiān)會強調(diào)，事件的最終結(jié)果還有待于公安機關(guān)偵查結(jié)果，依照相關(guān)法律法規(guī)和證據(jù)來處置。

目前市場猜測的一種情形是，許昌農(nóng)商行沒有履行主發(fā)起行的職責(zé)，新財富集團在實際上把持了4家村鎮(zhèn)銀行，拿著銀行的殼胡作非為，攫取公眾資金到私人口袋。

然而，對一般的儲戶而言，他們不會知道什么新財富集團，他們認(rèn)的是銀行，還有第三方平臺，他們最看重的應(yīng)該是平臺宣傳的存款保險保障。

在上海問道有誠律師事務(wù)所看來，涉事銀行的相對方不論是通過第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，抑或是從銀行自營網(wǎng)絡(luò)平臺（手機銀行、網(wǎng)上銀行、“掌上銀行”等）購買相關(guān)產(chǎn)品的，均具有“儲戶”身份。例外情形是部分儲戶對于新財富集團等單位和個人的犯罪行為是明知的，并為攫取高額收益積極、主動參與本案相關(guān)的違法犯罪活動，則其“存款”不受法律保護。

風(fēng)波背后，廣大村鎮(zhèn)銀行的生存境遇，值得更多關(guān)注。

據(jù)2021年四季度央行金融機構(gòu)評級結(jié)果，在4398家銀行業(yè)金融機構(gòu)當(dāng)中，共有1649家村鎮(zhèn)銀行，其中被列為高風(fēng)險的共有103家，占全部村鎮(zhèn)銀行的比例為7%。

在5月20日舉行的通氣會上，銀保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，近年來，銀保監(jiān)會堅持嚴(yán)格監(jiān)管、堅持打早打小、堅持壓實各方責(zé)任，全力推進農(nóng)村中小銀行改革化險，穩(wěn)妥處置了一批風(fēng)險點，守住了風(fēng)險底線。農(nóng)村中小銀行風(fēng)險總體可控，整體收斂。

數(shù)據(jù)顯示，2018年以來，累計處置高風(fēng)險農(nóng)村中小銀行627家，處置不良貸款2.6萬億元，金額超過前十年的總和。銀保監(jiān)會還會同財政部、人民銀行等部門，創(chuàng)新地方政府專項債補充中小銀行資本舉措，向289家農(nóng)村中小銀行注資1334億元。

銀保監(jiān)會并稱，鼓勵優(yōu)質(zhì)銀行、保險公司和其他適格機構(gòu)參與并購重組農(nóng)村中小銀行，會同相關(guān)部門落實鼓勵中小銀行兼并重組支持政策，按照市場化法制化原則推動農(nóng)村中小銀行兼并重組和區(qū)域整合。

中小銀行的考驗時刻，也將是銀行業(yè)大洗牌的時刻。

但愿我們不用付出太多代價。