作者：董云峰

來源：新金融瑯琊榜（ID：finrank）

在銀行App戰(zhàn)爭中取勝的贏家，贏得的不只是零售金融市場，還有望擁有與互聯(lián)網(wǎng)巨頭一較高下的資格——從金融反攻科技。因此，App是中國銀行業(yè)金融科技戰(zhàn)爭中的一場決定性戰(zhàn)役。

“銀行卡只是一個(gè)產(chǎn)品，App卻是一個(gè)平臺(tái)，承載了整個(gè)生態(tài)。”

這是招商銀行行長田惠宇在該行2018年財(cái)報(bào)中喊出的一句話。

這家銀行旗下的兩大App月活用戶（MAU）超過8000萬，已經(jīng)達(dá)到大型互聯(lián)網(wǎng)公司的水準(zhǔn)。

招行是個(gè)異類。在銀行業(yè)里，很多從業(yè)者至今都不習(xí)慣使用“App”一詞，而是“手機(jī)銀行”、“掌上銀行”。

這或許代表了一種根深蒂固的渠道思維——依然將手機(jī)銀行放在與網(wǎng)上銀行、電話銀行、微信銀行類似的位置。

改變正在發(fā)生。越來越多的銀行開始在年報(bào)中以App取代手機(jī)銀行的提法，并將活躍用戶視為考核重心，而非用戶總數(shù)。

諸如“招商銀行手機(jī)銀行”被“招商銀行App”所取代，“平安銀行手機(jī)銀行”被“平安口袋銀行App”所取代。

招行和平安都不約而同地將App上升到平臺(tái)的高度，不僅僅是金融平臺(tái)，還是生活服務(wù)平臺(tái)。這兩家銀行恰恰是零售轉(zhuǎn)型最堅(jiān)決的銀行。

在新金融瑯琊榜看來，在銀行業(yè)的這場逐步升級(jí)的App戰(zhàn)爭中，誰能盡快擺脫渠道思維，轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)思維，誰就能在App時(shí)代占據(jù)先機(jī)。

隨著用戶不斷向App遷移，那些App做不好的銀行，將很難有機(jī)會(huì)做好零售業(yè)務(wù)。

不僅如此，在銀行App戰(zhàn)爭中取勝的贏家，贏得的不只是零售金融市場，還有望擁有與互聯(lián)網(wǎng)巨頭一較高下的資格——從金融反攻科技。

從這個(gè)意義上來說，App是中國銀行業(yè)金融科技戰(zhàn)爭中的一場決定性戰(zhàn)役。

在本文中，基于主要商業(yè)銀行（國有大行和全國性股份行）的年報(bào)數(shù)據(jù)，新金融瑯琊榜梳理了這些銀行的個(gè)人手機(jī)銀行App和信用卡App的用戶規(guī)模和活躍度情況，借此展現(xiàn)銀行業(yè)App的最新發(fā)展面貌。

手機(jī)銀行App：

大行活躍度偏低，招行、平安表現(xiàn)搶眼

從手機(jī)銀行App總用戶數(shù)來看，國有大行以顯著的客戶規(guī)模優(yōu)勢(shì)名列前茅，占據(jù)前七名中的六席。

工行和建行均突破了了3億戶大關(guān)，工行僅以300萬戶的優(yōu)勢(shì)守住了頭把交椅；農(nóng)行和郵儲(chǔ)銀行分別達(dá)到了2.57億戶和2.18億戶；中行不足2億戶，僅為14531萬戶。

招行又一次在這項(xiàng)指標(biāo)上超越交行，二者的總用戶數(shù)分別為7827萬戶和7414萬戶。

需要指出的是，鑒于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及性，大部分銀行的手機(jī)銀行用戶量都超過了網(wǎng)上銀行。從增速上來看，手機(jī)銀行同樣快于網(wǎng)上銀行，這表明手機(jī)銀行對(duì)網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì)，將持續(xù)擴(kuò)大。

僅有部分銀行披露了手機(jī)銀行交易數(shù)據(jù)。其中，建設(shè)銀行去年全年交易額高達(dá)58.24萬億元，農(nóng)行為49萬億元，招行以30.76萬億元的交易額超越中行，后者為20.03萬億元。

郵儲(chǔ)銀行在交易額指標(biāo)上處于明顯劣勢(shì)，超過2億的用戶量，對(duì)應(yīng)的交易額不過5.81萬億元；交行、中信、浦發(fā)的年度交易額分別為11萬億元、7.29萬億元、6.29萬億元。

通過手機(jī)銀行總用戶數(shù)和交易額的對(duì)比，可以看到，招行手機(jī)銀行交易活躍度處于行業(yè)領(lǐng)先位置，股份行的活躍度整體好于國有大行，郵儲(chǔ)銀行活躍度極低。

我們還可以從活躍用戶占比來考察手機(jī)銀行的活躍度。

月活用戶更能體現(xiàn)銀行App的真實(shí)運(yùn)營情況。畢竟，在考核壓迫下，銀行業(yè)拉人頭湊用戶數(shù)并不難，但活躍用戶就是另一回事了。

當(dāng)前，銀行業(yè)App活躍度普遍偏低，僅有少數(shù)幾家銀行披露了活躍用戶情況。

在披露了該項(xiàng)數(shù)據(jù)的5家銀行當(dāng)中，招行以53%的活躍用戶比例居首，興業(yè)銀行和平安銀行的活躍用戶比例分別達(dá)到了49.27%、41.57%，同樣處于行業(yè)領(lǐng)先水平。

相形之下，中信銀行的活躍用戶比例為18.72%，與其他四家股份行差距明顯。

農(nóng)行與中行披露了活躍用戶增速情況。財(cái)報(bào)顯示，去年農(nóng)行個(gè)人掌上銀行月度活躍用戶數(shù)同比增長 63%；中行提到，其手機(jī)銀行活躍客戶數(shù)、交易量基本實(shí)現(xiàn)倍增。

整體上，國有大行在手機(jī)銀行總用戶數(shù)上優(yōu)勢(shì)明顯，但從活躍度來看，落后于招商銀行、興業(yè)銀行和平安銀行等股份行，有著很大的挖潛空間。

信用卡App：

發(fā)展相對(duì)滯后，招行、交行行業(yè)領(lǐng)先

到目前為止，大部分國有大行和股份行都推出了單獨(dú)的信用卡App，但相比手機(jī)銀行App，信用卡App所受到的重視還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

隨著商業(yè)銀行紛紛開啟零售轉(zhuǎn)型，信用卡業(yè)務(wù)成為重中之重，同時(shí)在金融科技的推動(dòng)下，很多銀行都加大了對(duì)信用卡App的投入。

當(dāng)前，行業(yè)里相對(duì)活躍的信用卡App，包括招商銀行掌上生活、交通銀行買單吧、平安口袋銀行、廣發(fā)信用卡發(fā)現(xiàn)精彩、中信銀行動(dòng)卡空間、光大銀行信用卡陽光惠生活、浦發(fā)銀行浦大喜奔、中國銀行繽紛生活、民生信用卡全民生活、興業(yè)銀行好興動(dòng)等。

從這些名稱就可以看出信用卡App有了更強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)屬性，顯得更接地氣。

據(jù)新金融瑯琊榜統(tǒng)計(jì)，共有5家銀行披露了信用卡App的用戶數(shù)據(jù)。

在總用戶數(shù)上，招商銀行以7003萬戶居首，交通銀行、平安銀行和廣發(fā)銀行分別為5400萬戶、3400萬戶、2775萬戶。不過，交通銀行的口徑是綁卡用戶，其他銀行通常為注冊(cè)用戶口徑。

在活躍用戶上，僅有招行和中信銀行披露了該項(xiàng)數(shù)據(jù)。掌上生活月活用戶已經(jīng)逼近4000萬戶，中信銀行為1113萬戶。

現(xiàn)階段，招商銀行旗下掌上生活A(yù)pp一騎絕塵，并正在朝著開放式的金融生活平臺(tái)轉(zhuǎn)型。

財(cái)報(bào)顯示，截至2018年末，招商銀行掌上生活A(yù)pp累計(jì)用戶數(shù)7002.73萬戶，其中非信用卡用戶占比24.38%；日活躍用戶數(shù)峰值794.41萬戶，月活躍用戶數(shù) 3953.87萬戶。

此外，興業(yè)銀行亦在去年猛推信用卡APP。去年該行“好興動(dòng)”App與2萬家商戶合作，綁卡客戶一年增長10倍。

新金融瑯琊榜認(rèn)為，與業(yè)務(wù)功能龐雜、利益牽涉廣泛的手機(jī)銀行App相比，信用卡App受到的束縛相對(duì)較少，更貼近年輕用戶，從而擁有更廣闊的創(chuàng)新空間。

這意味著，隨著商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，信用卡App將扮演越來越重要的角色，并將是商業(yè)銀行探索科技創(chuàng)新與運(yùn)營創(chuàng)新的試驗(yàn)田。

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原標(biāo)題： 決勝銀行App：一場從渠道走向平臺(tái)的革命